Ключевые слова: образовательный кредит, государство, высшее учебное заведение, студент, банк, кредит, отсрочка

Рост благосостояния населения влечет за собой не только повышение финансового, но и социально-культурного и образовательного уровня. Получение высшего образования в современной России является дорогостоящей инвестицией в будущее человека.

Сложная экономическая ситуация ввиду финансового кризиса повлекла за собой сокращение реальных доходов населения, в связи с чем государством был принят ряд важных мер для большей доступности образовательных кредитов: снижение процентной ставки путем установления ее максимального значения и субсидирования большей части процентов за пользование кредитом, частичные гарантии по обеспечению, предоставление отсрочки по погашению основного долга и увеличение срока кредитования после обучения. Но несмотря на это, данный инструмент финансирования обучения не получил широкого распространения у потенциальных заемщиков.

Популярность образовательного кредита обоснована высоким уровнем коммерциализации российского образования, в частности, по данным официальной статистики, почти две трети российских студентов в той или иной степени платят за свое обучение. Из 7,6 млн. российских студентов почти половина - 3,5 млн. - учатся на платных отделениях вузов. При этом из-за неблагоприятной демографической ситуации общее количество абитуриентов сокращается, и, казалось бы, появляется больше шансов попасть на так называемые бюджетные места.

Сокращение абитуриентов влечет за собой уменьшение общего числа студентов, поступающих в высшие учебные заведения. Жертвовать приходится в большей степени бюджетными местами, что вынуждает абитуриентов и их родителей прибегать к дополнительным финансовым затратам для поступления в соответствующее высшее образовательное учреждение.

Кредит может потребоваться как при поступлении, так и в процессе обучения, к примеру, если студента исключили, а восстановление возможно только на платной основе или при поступлении на коммерческой основе абитуриент был платежеспособен, а в процессе обучения, в силу определенных обстоятельств, он не в состоянии отвечать по своим обязательствам перед высшим учебным заведением.

В таких ситуациях оптимальным решением может стать один из не самых популярных (в связи с узконаправленным характером данного банковского продукта и сложной процедурой оформления) потребительских кредитов - образовательный кредит.

Интерес должен проявляться как со стороны потенциальных заемщиков, так и банков, высших учебных заведений и государства. Желание банка обуславливается получением процентов за предоставленный кредит. Высшее учебное заведение, в свою очередь, получает те дополнительные финансовые ресурсы, которые бы заемщик не смог предоставить без кредита. Банки, выдающие кредиты, заинтересованы в работе со студентами лучших образовательных учреждений, поскольку в этом случае снижается вероятность невозврата кредитов, что является фактором определения качества образовательных услуг этого учебного заведения.

Очень важна в данной цепи роль государства, так как оно заинтересовано в повышении уровня образованности населения страны, а образовательный кредит может способствовать повышению информационной прозрачности образовательного рынка.

Важной особенностью образовательного кредита является то, что в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 г. №534 «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию» и Приказом «О реализации постановления Правительства Российской Федерации» от 28 августа 2009 г. №699 государством устанавливается максимальная процентная ставка в размере 10%; государство берет на себя гарантии при невозврате заемщиком долга возмещения в объеме 10% от размера выданных кредитов.

Студенту предоставляются образовательные кредиты на льготных условиях. Банк не требует обеспечения при предоставлении кредита. За все время обучения в вузе и 3 месяца после его окончания студент не выплачивает основной долг по кредиту; в течение первого и второго года пользования образовательным кредитом выплачивает только часть процентной ставки (40% и 60% соответственно). При этом срок возврата кредита после завершения обучения в вузе составляет 10 лет с правом досрочного погашения без комиссий и штрафных санкций.

Эффективность образовательного кредита как инструмента обеспечения доступности высшего образования зависит от параметров его предоставления: соответствие размера кредита стоимости обучения, быстроты оформления, простоты подтверждения целевого использования кредита, продолжительности отсрочки возврата долга, политики совмещения грантовой и займовой поддержки студентов.

Прогрессивные изменения в сфере предоставления образовательных кредитов, в частности снижение процентной ставки до рекордных 5%, отсрочка погашения по основному долгу, а также гарантии по обеспечению со стороны государства позволяют воспользоваться данным продуктом семьям с невысокими доходами.

В результате решилась проблема доступности заемных средств и качественного образования ввиду его высокой стоимости для представителей малоимущих слоев населения, которые не всегда имеют достаточно возможностей для подготовки и поступления на бюджетные места в ведущие высшие учебные заведения.

Зарубежные примеры программ образовательного кредита показывают, что их успешное функционирование зависит от готовности заемщиков использовать образовательный кредит, их склонности к заимствованиям. Важным условием программ образовательного кредитования является дифференциация заемщиков, обусловленная принадлежностью к различным группам населения.

Наиболее активными заемщиками образовательных кредитов являются семьи с доходами выше среднего, т. к. они желают сохранить высокий уровень текущего потребления и иметь возможность обучать детей в высших учебных заведениях на платной основе. Немаловажную роль образовательный кредит играет в повышении мотивации ребенка к обучению.

Согласно правилам эксперимента, студенты высших учебных заведений могут получать кредиты на оплату обучения под поручительство государства, которое будет субсидировать действующую процентную ставку кредитора на 3/4 от ставки рефинансирования Центрального Банка. Максимальная процентная ставка по кредитам, заключаемым между банком и студентом, не может быть выше 1/4 ставки рефинансирования, увеличенной на 3% (с 1 июня 2010 г. по настоящее время она составляет 4,9375% годовых).

Получателем кредита может выступать студент вуза, являющийся гражданином Российской Федерации, в возрасте от 14 до 18 лет, либо совершеннолетний гражданин Российской Федерации, отвечающий установленным Министерством образования критериям по успеваемости и заключивший с банком-участником эксперимента договор образовательного кредита.

Кредит предоставляется с учетом качества получаемого образования и востребованности специалистов соответствующего профиля на рынке труда, исходя из прогнозной потребности в специалистах на период до 2013 года. Выдача и последующее сопровождение кредита проходит согласно внутренним документам банка.

Что же касается популярности данного вида банковского продукта, то, несмотря на привлекательные условия и самые низкие процентные ставки по кредитам, он остается одним из самых невостребованных потребительских кредитов.

Исходя из вышеизложенного, можно выделить следующие факторы спроса на образовательный кредит: стоимость обучения; процентная ставка; срок кредитования; возможность отсрочки погашения; необходимость обеспечения; подтверждение целевого использования кредита; отдача от образования; продолжительность обучения; доходы семьи; сфера деятельности родителей; социальные характеристики семей.

Факторы низкой распространенности образовательного кредита:

- социально-психологические факторы - наиболее часто встречающимися причинами отказа от использования кредита являются: нежелание брать на себя обязательства по выплате долгов и предпочтение контроля собственных расходов;

- опасения в возможности несоблюдения обязательств по возврату кредита связанные с форс-мажорными обстоятельствами;

- сложность оформления и периодичность выдачи кредита посредством подтверждения целевого использования кредита; -   возможность использования иных источников для удовлетворения конечной цели (например, заимствование средств у родственников или знакомых).

Вышеназванные факторы являются одними из важнейших препятствий для развития образовательного кредитования в России. Следует также отметить, что многие обучаются на платной основе посредством кредитов на неотложные нужды и прочих нецелевых кредитов благодаря простоте оформления, быстроте выдачи и отсутствии необходимости целевого подтверждения.

За все время существования образовательного кредита им смогли воспользоваться около 5 тысяч заемщиков, причем в рамках программы господдержки из 7,6 млн. студентов кредит получили всего 900 человек. В федеральном бюджете предусмотрены денежные средства на 10 тысяч абитуриентов, что меньше 1% из общего числа выпускников.

Казалось, что с такими низкими процентными ставками и привилегиями вышесказанные цифры должны быть в десятки, а то и в сотни раз больше, однако основным камнем преткновения является сложный процесс сбора документов и периодическое возобновление кредитной линии после очередного подтверждения целевого использования кредита.

Склонность к использованию кредитов варьируется в зависимости от опыта использования кредитов: успешный опыт является основным фактором спроса на использование заемных средств в будущем.