Частные образовательные кредиты в США

Ключевые слова: образовательный кредит, банковский кредит

В 2005/2006 учебном году объем частных образовательных кредитов в США достиг 17,3 млрд. долл., что составило 20% от общего объема студенческих займов. Хотя объем частного кредитования в реальном выражении существенно меньше объема средств, выделяемых по государственным программам финансовой поддержки студентов, рост частного образовательного кредитования составил в США за период с 1995/1996 по 2005/2006 учебные годы 90% (с учетом инфляции).

Столь стремительное развитие частного кредитования студентов происходит несмотря на то, что соответствующие программы не имеют правительственных гарантий, а условия и правила погашения кредитов не регулируются законом. Указанное обстоятельство вызывает озабоченность у членов Конгресса США.

Центр анализа образовательной политики Американского совета по образованию (American Council on Education) подготовил специальный доклад, в котором приводятся данные о частном кредитовании студентов.

Как показало исследование, 8% всех частных займов берут выпускники средних школ для продолжения образования.

30% получателей частных кредитов поступают в государственные четырехлетние колледжи и университеты, примерно столько же обучается в частных бесприбыльных вузах.

15% заемщиков берут студенческие кредиты на обучение в коммерческих вузах. 85% получателей частных кредитов являются студентами-очниками и в большинстве своем материально зависят от своих родителей.

Как правило, это выходцы из высокооплачиваемых слоев населения или представители среднего класса, получающие образование в четырехлетних колледжах или в частных (бесприбыльных) и в государственных университетах.

В частных коммерческих (for-profit) вузах получателями частных кредитов являются, как правило, выходцы из малообеспеченных семей, а также представители среднего класса, независимо от того, являются ли они иждивенцами или живут самостоятельно.

Примерно 90% получателей частных студенческих кредитов обращались за другими видами студенческой помощи, и 64% из них получают помощь в той или иной форме по государственным каналам.

Традиционно получателями частных студенческих займов являются выпускники первого цикла университетского обучения по таким специальностям, как медицина и юриспруденция. Эта группа заемщиков составляет 24% всех получателей частных студенческих кредитов.

Однако за последние 10 лет доля первокурсников, обращающихся за частными кредитами, увеличилась с 1 до 5%, а их доля в общем числе, получивших частные кредиты, выросла до 80% в 2003/2004 учебном году.

Отчасти это связано с тем, что сегодня выпускники вузов могут получить государственные кредиты на продолжение образования по программе «Graduate/ Professional PLUS loan program».

Получение данного кредита сопровождается минимальной проверкой кредитоспособности заемщика, а ставка процента установлена на уровне 8,5% для гарантированной программы студенческих кредитов и 7,9% для участников программы «Direct Loan».

В частных бесприбыльных и государственных вузах 95% получателей частных кредитов обучается на степень бакалавра.

В коммерческих вузах 58% студентов обращаются за частными кредитами для продолжения обучения в магистратуре или для получения послевузовского образования и 32% - для получения степени бакалавра.

Что касается получаемых специальностей, то наибольшее количество займов в частных банках для обучения в государственных и частных бесприбыльных вузах получают студенты экономических, гуманитарных и социальных факультетов.

В коммерческих вузах за частными кредитами обращаются студенты факультетов компьютерных и информационных технологий и технических факультетов.

67% студентов, получающих частные кредиты, относятся к категории иждивенцев (в США в эту группу входят лица моложе 23 лет, одинокие, не имеющие детей, не служившие в вооруженных силах).

В результате средний возраст лиц, обратившихся за частными займами, составляет 23,5 года, в то время как средний возраст обучающихся на начальных курсах вузов, не взявших частные кредиты, составляет 26,6 года.

Что касается этнического состава заемщиков, то в государственных вузах 77% получателей частных студенческих кредитов - это «белая» молодежь (среди студентов начальных курсов вузов доля «белых» студентов составляет 70%).

В коммерческих вузах среди получателей частных кредитов 48% «белых» (против 53% среди тех, кто не обращался к частным программам студенческих займов), 15% афро-американцев (против 25%), 23% испаноязычных студентов (против 16%) и 7% учащихся азиатского происхождения (против 3%).

Гендерный состав получателей кредитов таков: в государственных и бесприбыльных частных вузах доля мужчин среди получателей частных кредитов и в общем составе учащихся практически одинакова; в то же время в коммерческих вузах доля мужчин среди частных заемщиков составляет 61%, среди учащихся - 42%.

Специалисты объясняют этот факт тем, что наибольшее число получателей частных кредитов являются студентами факультетов компьютерной техники и информационных технологий, вызывающих интерес в основном у мужчин.

Как отмечалось выше, большая часть получателей частных кредитов относятся к разряду иждивенцев, причем свыше половины из них - это выходцы из семей, чей годовой доход составляет более 50 тыс. долл.

В государственных вузах годовой семейный доход таких студентов колеблется от 50 тыс. до 100 тыс. долл., а в частных бесприбыльных вузах - от 30 тыс. до 100 тыс. долл.

В коммерческих вузах среди частных заемщиков примерно треть приходится на материально независимых студентов, чей годовой доход не превышает 20 тыс. долл.; 25% - на материально независимых студентов, годовой доход которых составляет от 30 тыс. до 50 тыс. долл. и 15% -на иждивенцев из семей с годовым доходом менее 30 тыс. долл.

Учитывая, что частные студенческие кредиты предоставляются под более высокий процент и на менее гибких условиях, чем федеральные займы, этот вид студенческих кредитов может играть роль дополнительного источника финансирования обучения в вузе.

Как показало исследование, 88% получателей частных кредитов обращались за государственными студенческими займами, грантами и иными видами финансовой помощи. Больше всего таких студентов (95%) - среди получателей частных кредитов, обучающихся в коммерческих вузах, живущих отдельно от родителей и имеющих доход ниже 30 тыс. долл.

В целом 64% студентов начальных курсов, взявших частные студенческие кредиты, получают и другие виды финансовой помощи. В сумме такие студенты набирают в среднем 5,6 тыс. долл., что значительно больше, чем та сумма, которую имеют студенты, не обратившиеся за частным кредитом.

50% студентов, не воспользовавшихся частными кредитами, получают помощь в виде грантов, размер которой в среднем составляет около 3,9 тыс. долл. Однако при этом затраты на обучение у студентов, взявших частные займы, в среднем на 2 тыс. долл. выше, чем у остальных студентов.

77% частных заемщиков получают также федеральный образовательный кредит Стаффорда (Stafford Federal Student Joan), являющийся основным видом государственных студенческих займов. Как правило, специалисты советуют студентам американских вузов обращаться именно к этой программе студенческих кредитов, поскольку у этих кредитов низкая процентная ставка и гибкая система погашения долга.

Однако, как показывает исследование, только 56% студентов, воспользовавшихся частными кредитами, получили в 2003/2004 учебном году максимальную сумму кредита Стаффорда; 21% получили меньшую сумму, а остальные не обращались к этой программе вовсе.

Отчасти такое положение объясняется тем, что некоторые из этих студентов не соответствуют требованиям программы кредитов Стаффорда из-за низкой успеваемости, обучения не по полной программе, а также из-за того, что не являются гражданами США.

 Но главная причина, по мнению экспертов, заключается в том, что многие студенты не смогли выполнить все формальности, необходимые для получения федеральных студенческих займов, ввиду их сложности.

Активное распространение частных студенческих займов эксперты объясняют более простой, по сравнению с государственной, процедурой кредитования. Еще одно обстоятельство - маркетинговая стратегия частных кредиторов, работающих напрямую с клиентами.

В результате многие студенты, обращаясь непосредственно к кредитору, не имеют возможности сравнить расходы, связанные с государственными и частными займами. Семья учащегося в таком случае лишена возможности проконсультироваться со специалистами вуза, занимающимися проблемами оказания финансовой помощи студентам, и сравнить условия программы кредитов Стаффорда с частными предложениями.

Как показали опросы, каждый пятый студент не воспользовался менее дорогостоящей федеральной программой студенческих займов, и примерно половина из них даже не заполнили документов, необходимых для получения федеральной стипендии, стипендии штата или вуза.

В значительной степени это связано с недостаточной информационной поддержкой федеральных программ образовательного кредитования.

В условиях, когда частный рынок студенческих кредитов будет только расти, правительство, кредитные организации, колледжи и университеты должны активизировать деятельность по информированию студентов и их родителей о финансовых возможностях вузов и государственных программах ... читать далее ...

Искать на сайте

Забавное фото

1311771857_pod_53.jpeg

Интересное

Яндекс.Метрика