Ключевые слова: потребительский кредит, банковская система, парабанковская система, кредитование населения

Исследователи классифицируют систему кредитования населения на банковскую и небанковскую подсистемы.

При этом среди институтов небанковского потребительского кредитования авторы выделяют кредитные потребительские кооперативы, ломбарды (и их разновидности, в частности - автоломбарды), жилищные кооперативы, рассрочка или лизинг транспортных средств.

Представленная классификация не может быть названа полной и глубокой ввиду того, что авторы ограничились анализом небанковской подсистемы потребительского кредитования. Кроме того, исходя из данной классификации не ясно, на основе каких критериев выделены отдельные формы небанковского кредитования.

Ну и наконец, мы не можем согласиться с отнесением лизинга к одной из форм небанковского кредитования, так как это противоречило бы действующему законодательству РФ, относящему к клиентам лизинговых фирм исключительно юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В работах И.М. Шор содержится более детальная и более адекватная классификация форм потребительского кредитования.

Так, организационная структура системы кредитования населения представлена двумя подсистемами - банковской и парабанковской. Банковская подсистема представлена неэмиссионными банками - коммерческими и специализированными на кредите населению.

Вторая подсистема кредитной инфраструктуры состоит из специализированных кредитно-финансовых институтов (к которым автор относит финансовые компании, ломбарды, кредитные кооперативы, товарищества и союзы, общества взаимного кредита), а также из почтово-сберегательных институтов.

Парабанковская подсистема в классификации И.М. Шор, в отличие от комплексного кредитного обслуживания населения со стороны банковских учреждений, ориентируется либо на обслуживание отдельных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов кредитных услуг населению.

Представленная классификация системы кредиторов населения носит явно прогрессивный характер, однако, автор не объясняет причину и принцип разделения институтов парабанковской системы на специализированные кредитно-финансовые компании и почтово-сберегательную подсистему.

Т.А. Фролова приводит более исчерпывающий, чем у предыдущих авторов, список учреждений парабанковской системы. Помимо ломбардов, кредитных союзов и обществ взаимного кредита автор включил в парабанковскую подсистему также лизинговые фирмы, факторинговые фирмы, страховые общества, пенсионные фонды и расчетные (клиринговые центры).

Однако данная классификация кредитной системы охватывает услуги по кредитованию как физических, так и юридических лиц и, следовательно, не может быть использована при характеристике системы потребительского кредитования.

Учитывая перечисленные выше недостатки существующих классификаций систем кредитования, мы можем предложить авторский вариант классификации институтов кредитных отношений с населением.

Система кредитных отношений с населением состоит из банковской и парабанковской подсистем.

Банковская подсистема охватывает коммерческие банки, которые выполняют функции кредитования и приема депозитов у населения.

Ядро кредитной системы взаимоотношений с населением составляет банковская подсистема. Она доминирует как по объему, так и по количеству предоставляемых услуг.

Парабанковская подсистема - это совокупность специализированных финансовых и кредитных организаций, финансовых посредников, конкурирующих с кредитными организациями банковской системы. Парабанковская подсистема кредитных отношений с населением представлена небанковскими кредитными организациями.

Небанковские кредитные организации - это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России.

Небанковская кредитно-финансовая организация создается в форме хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном законодательством России. Отдельные из них подлежат государственной регистрации в национальном центральном банке, который лицензирует их деятельность.

При создании небанковской кредитно-финансовой организации (лицензируемой национальным банком), осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено законодательством.

К небанковским кредитным организациям, работающим с физическими лицами в рамках услуг потребительского кредитования, относятся: инвестиционные и финансовые компании, кредитные союзы, кассы взаимопомощи, общества взаимного кредита и ломбарды (а также их разновидности).

Необходимо отметить, что мы сознательно не включили в список учреждений парабанковской подсистемы кредитных отношений с населением пенсионные фонды, страховые компании, факторинговые компании и пр., ввиду того, что данные институты вступают с населением не в кредитные, а в иные отношения.