Особенности поведения россиян на кредитном рынке

Микрофинансовая организация (МФО) «Кредит 911» провела анализ собственной клиентской базы и интерполировала полученные результаты на весь рынок МФО — небанковских организаций, предоставляющих займы физлицам, а также малому и среднему бизнесу.

Данные компании говорят о том, что средний возраст российского небанковского заемщика — 31 год, 53% потребителей таких ссуд — мужчины. Заемщики обладают доходом от 15 до 30 тысяч рублей в месяц на члена семьи, по роду занятий среди них преобладают менеджеры и специалисты — 33%, фрилансеры — 18% и домохозяйки — 15%. Но встречаются даже директора и руководители высшего звена — таких примерно 1%.

Компания также «нарисовала» среднестатистический портрет неплательщика по долгам: ему 31–33 года, состоит в браке, имеет образование не выше среднего, не может рассчитаться за 7–9 тысяч рублей.

Надо отметить, что портрет банковского должника в чем-то отличается от неплательщика по займам МФО. Так, по данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», средняя сумма долга банкам у мужчин составляет 98 тысяч рублей, у женщин — 22,5 тысячи рублей. Чаще всего неаккуратный заемщик банка — это неженатый горожанин в возрасте 34–36 лет со средним специальным образованием.

В целом индивидуальный подход компании к оценке заемщика, то есть учет факторов, которые обычно выпадают из поля зрения банковского скоринга, позволяют считать потенциальной аудиторией МФО в России порядка 55 млн человек, что в два раза больше целевой аудитории банков, отмечают специалисты «Кредита 911».

Спрос на услуги МФО объясняется рядом причин, считает начальник отдела продуктового маркетинга банка «Открытие» Евгений Шитиков.

Во-первых, у офисов МФО обычно удобное расположение — в большинстве своем, они находятся в торговых центрах, где нет полноценных банковских офисов или отсутствуют даже «легкие форматы» банков, то есть стойки, за которыми быстро оформляют кредитные карты. «А потребность в деньгах, особенно быстрых, зачастую носит импульсный характер или же он обусловлена незапланированными событиями», — отмечает Шитиков.

Во-вторых, важную роль играют кажущаяся простота и скорость получения займа у МФО, и это действительно зачастую так — для получения небольшого кредита достаточно паспорта, и лишь в некоторых случаях — второго документа, удостоверяющего личность. К тому же для принятия решения МФО требуется незначительное время.

Для некоторых категорий клиентов кредит от банка по разным причинам недоступен. Это касается, например, фрилансеров, считает исполнительный директор Центра экономических исследований университета «Синергия» Михаил Кузьмин. Именно поэтому часть клиентов и обращается к услугам микрофинансовых организаций.

На особенность аудитории МФО указывает и Шитиков — это фрилансеры, люди, не имеющие постоянного источника дохода, и домохозяйки, которые составляют треть от всех клиентов «Кредита 911». Они не могут получить кредиты в банках, так как постоянный источник дохода — это обязательное условие для заемщиков практически во всех банках.

Ссылаясь на данные Российского микрофинансового центра, Кузьмин приводит такую статистику: среднее значение объема портфеля на один МФО увеличилось за первый квартал этого года на 16,26%. Риски по данным займам несомненно высоки, но требования к заемщикам — минимальны, отмечает эксперт.

Образование не выше среднего предполагает менее тщательный подход к выбору займа среди потенциальных клиентов МФО. Для сравнения: среднестатистический клиент любого банка готов обратиться одновременно в 2–3 кредитные организации в поисках наиболее выгодного предложения, добавляет Евгений Шитиков.

«Самое интересное, что многие банки сейчас также уже готовы кредитовать по одному или двум документам и принимать решение практически за такое же время, что и МФО, но на более выгодных условиях. Просто многие клиенты о таких услугах еще не знают или не доверяют рекламе банков», — сетует Шитиков.

Потребность же именно в небольших суммах делает клиента, желающего взять займ, не очень интересным для банка, так как операционные издержки не покрываются действующей в банке ставкой

Кроме того, часть заемщиков имеет негативный опыт, когда им отказали в кредите, или же возникли сложности с исполнением кредитных обязательств, резюмирует Евгений Шитиков.