Использование кредита в условиях кризиса

Ключевые слова: кредит, функции кредита, банк, кредитные ресурсы, финансовый кризис, антикризисный потенциал кредита, механизм кредитования

В кризисные периоды развития экономики резко возрастает общественный интерес к вопросам теории кредита, связанным с выяснением возможностей его использования в преодолении негативных явлений и обеспечении поступательного развития экономики на основе совершенствования кредитной политики и механизма кредитования.

В современных условиях, по нашему мнению, кредит выполняет также мобилизационную, трансформационную, транспортную, страховую, мультипликационную, интеграционно-экспансионистскую функции, а также функцию ограничительно-оптимизационного ресурсного регулирования.

Главная причина кризиса в РФ — «вмешательство государства в деятельность стратегических корпораций России» и «неэффективность государственного регулирования их деятельности, в частности, ценообразования».

Спусковым механизмом мирового финансового кризиса многие экономисты считают лопнувший рынок ценных бумаг. Рынок деривативов, производных ценных бумаг вырос до космических масштабов. Так, объем внебиржевых деривативов сегодня составляет 595 трлн. долларов — в девять раз больше размеров мирового ВВП. А объем биржевых деривативов (опционы и фьючерсы) достиг, по оценкам Банка международных расчетов, 2,3 квадриллиона долларов.

Причины финансового и экономического кризиса в РФ, по нашему мнению, видятся в комплексе факторов, связанных с недостатками государственного экономического и финансового менеджмента, проявившимися:

во-первых, в неразвитости внутреннего рынка;

во-вторых, в чрезмерной экспорто- и импортоориентированности экономики страны — в ущерб развитию отечественных товаропроизводителей (особенно в обрабатывающей промышленности и АПК);

в-третьих, в чрезмерном бумажно-денежном накопительстве — в ущерб более эффективному использованию золотовалютных резервов и стабилизационного фонда;

в-четвертых, в чрезвычайно замедленном техническом перевооруженим и инновационном развитии предприятий реального сектора экономики, в том числе обрабатывающей промышленности и АПК;

в-пятых, в недостаточной государственной финансово-кредитной поддержке отечественных предприятий малого и среднего бизнеса;

в-шестых, встроенностью экономики РФ в мировую экономическую и валютно-финансовую систему.

Россия по сравнению с западными странами находится в лучших условиях для более эффективного использования функционального потенциала кредита в преодолении последствий мирового финансового и экономического кризиса.

Если на Западе финансовый и экономический кризис обусловлен «надутым» финансовым рынком, перепроизводством и непомерным кредитным стимулированием потребления, то в РФ он сочетается с хроническим процессом недопроизводства и недопотребления российскими предприятиями и населением.

В связи с этим перед экономикой РФ стоит двуединая задача — наращивание внутреннего платежеспособного спроса и внутреннего рынка за счет импорто- и экспортозамещения.

Неудовлетворенный реальный внутренний спрос имеет место и в других отраслях народного хозяйства РФ (износ основных фондов составляет 80-90%). Поэтому ему следует придать посредством кредита платежеспособный характер. Необходимы развитие внутреннего рынка РФ и возврат к многопередельному характеру экономики, увеличивающей занятость активного населении, превращающей сырье и полуфабрикаты в готовый конечный продукт.

Мировой финансовый и экономический кризис создает благоприятные возможности для ускоренного технического перевооружения экономики РФ в условиях падения на мировых рынках платежеспособного спроса и цен на сырьевые товары и научно-техническую продукцию.

В условиях мирового финансового и экономического кризиса многие российские коммерческие банки отказываются выдавать кредиты предприятиям реального сектора экономики. В последнем случае государству необходимо обеспечить альтернативное доведение необходимых предприятиям оборотных средств через альтернативную банковскую систему.

В качестве основы такой системы возможно использование (помимо государственных банков развития) ЦБ РФ и системы федерального казначейства, возложив на них обязанности по кредитованию предприятий реального сектора экономики.

Кроме того, в целях усиления кредитного потенциала банковской системы РФ, предотвращения валютных спекуляций и подрыва национальной валюты, для обеспечения непосредственного кредитования банками реального сектора экономики, необходимо усилить валютный контроль над поступлением и расходованием экспортной валютной выручки.

Целесообразно ввести ее обязательную 100-процентную продажу на внутреннем валютном рынке, ограничить на время кризиса операции банков и их обменных пунктов по свободной продаже наличной валюты (за исключением расходов на лечение, загранкомандировки и туристические поездки граждан). Введение этой временной меры позволит сконцентрировать внимание банков на получении доходов не от валютной спекуляции и девальвации рубля, а от кредитования реального сектора экономики.

Актуальной для нормальной деятельности банков, ТНК и предприятий РФ является решение проблемы их внешней и внутренней задолженности (первая оценивается примерно 0,5 млрд долл. США). Ее нерешенность отрицательно сказывается на ликвидности банков и предприятий, а также на финансовом положении экономики РФ. Выход из ситуации видится либо в ее покупке государством, либо в отсрочке, пролонгации и реструктуризации долга. Внешние кредиторы будут вынуждены на это пойти.

Аналогичным образом необходимо обеспечить в условиях финансового кризиса отсрочку, пролонгацию и реструктуризацию внутреннего долга российских предприятий по кредитам банковской системе РФ.

Недостаток денежных средств у коммерческих банков, необходимых для пролонгации, отсрочки и реструктуризации задолженности предприятий, следует восполнять за счет внутренних государственных ресурсов, включая эмиссионные кредиты ЦБ РФ, выдаваемые под контролем и мониторингом последнего. Эмиссия денежных средств позволит повысить уровень монетизации экономики РФ, который серьезно отстает от стран ЕС, США, Китая, и одновременно стимулировать деловую активность.

На смену рестрикционной политики РФ, стимулирующей «дорогие» деньги, сжатие денежной массы, снижение занятости населения и спад в экономике, должна прийти политика денежно-кредитной экспансии, стимулирующей на основе «дешевых» денег и доступных кредитов рост производства, занятости населения и внутреннего производственного и личного потребления.

Помимо этого, следует повысить устойчивость и ликвидность банков путем введения 100% гарантии возвратности всех вкладов граждан, независимо от суммы депозита (в настоящее время государством гарантируется возврат вкладов в сумму до 700 тыс. рублей), а также денежных средств на банковских счетах индивидуальных предпринимателей, что позволит стимулировать устойчивое развитие малого бизнеса.

Кроме того, для нормализации деятельности и стабильности ресурсной базы кредитной корпорации (основного кредитора малого бизнеса) необходимо распространить на их пайщиков банковский механизм обязательного страхования депозитов, одновременно отменив дискриминационный подоходный налог (13%) на доходы кооператоров по вкладам.

Эти меры будут способствовать усилению кредитования реального сектора экономики, оптимальному формированию совокупного капитала и оборотных средств предприятий крупного, среднего и малого бизнеса, росту занятости населения, выводу экономики РФ из финансового и экономического кризиса.

Важнейшим средством преодоления финансового кризиса является обеспечение доступности кредита для предприятий реального сектора, чьи собственные оборотные средства и амортизация были фактически «нуллифицированы» в результате шоковой реформы, беспрецедентного роста цен, их диспаритета.

В итоге без кредита как источника формирования капитала предприятия в современных условиях функционировать не могут. Однако получение кредита невозможно по трем основным причинам: его дороговизна, боязнь банков возможного невозврата кредита в условиях неопределенности, требованием неадекватного размера залога, намного превышающего сумму запрашиваемого кредита.

Кроме того, современная банковская практика породила противоречие между целевым характером кредита и его обеспечением. Так кредит выдается на создание запасов сырья и материалов, в его обеспечение банк принимает в качестве залога не эти товары в запасах, обороте и переработке, а землю, основные фонды, контрольный пакет акций и т.п.

При этом величина требуемого залога примерно в два раза превышает объем запрашиваемого кредита.

По нашему мнению, для преодоления финансового кризиса, активизации работы реального сектора и роста занятости необходимо законодательно закрепить антикризисный механизм кредитования, предусмотреть, что основным видом обеспечения кредита банка должны являться сами кредитуемые материальные ценности и государственные гарантии, подкрепленные соответствующим механизмом административно-банковского контроля за возвратностью кредита.

Посредством кредитования необходимо обеспечить непрерывность межотраслевого кругооборота капитала по всей вертикальной цепочке: производство сырья, его переработка, выпуск полуфабрикатов, комплектующих изделий и конечной готовой продукции.

При этом необходимо осуществлять планирование производства, снабжения и сбыта продукции, и на этой основе гарантировать ее реализацию потребителям по научно обоснованным справедливым (а не монопольным и спекулятивным) ценам. Практика последних 16 лет показала, что свободного рыночного ценообразования в РФ не получилось.

Поэтому необходимо перейти к формированию справедливых стабильных государственных цен на сырье, полуфабрикаты и готовую продукцию по каждой технологической вертикали.

Важнейшим антикризисным направлением является предоставление кредитных ресурсов на обеспечение занятости высвобождающейся рабочей силы и военнослужащих, уволенных из вооруженных сил, на развитие малого бизнеса, в том числе в таких трудоемких отраслях АПК, как овощеводство, молочное и мясное животноводство.

В настоящее время в АПК из 220 млн га сельскохозяйственных земель не используется более 40 (на земле голодают около 1 млрд человек). При умелом хозяйствовании РФ может пустить в дело все свои земли (9% мировой пашни, 40% чернозема) и прокормить более 700 млн человек.

Создание новых эффективных предприятий, по мнению Президента РФ, «есть одно из лучших антикризисных мер». Это позволит обеспечить продовольственную безопасность РФ (в настоящее время импорт по мясной группе свыше 40%, по молочной — 27%, а в целом за счет импорта формируется 36% товарных ресурсов) и улучшить потребление населением продуктов питания, которое сегодня ниже рекомендованных норм (по мясу и мясопродуктам, молоку и молокопродуктам составляет 80%, рыбе и рыбопродуктам — 55%, овощам — 75%, фруктам и ягодам — 77%).

При предоставлении кредитных ресурсов малому бизнесу и АПК необходимо обеспечить взаимодействие банковской системы и кредитной кооперации. В РФ банки и кредитные кооперативы могут развиваться только при прямой государственной поддержке дешевыми кредитными ресурсами.

Проблема состоит в правильном механизме доведения ресурсов до заемщиков, обеспечения их сохранности, эффективного использования и возвратности. Например, для АПК необходимо создание единой специализированной интегрированной, многоуровневой системы агропромышленного кредита в РФ. Это позволит перейти к сквозному, сплошному, комплексному, межотраслевому кредитованию товаропроизводителей АПК как целостной системы по принципу «кредитного конвейера».

Последний обеспечивает последовательную выдачу кредита (и его погашение) всем звеньям АПК в соответствии с особенностями кругооборота капитала каждого отдельного предприятия и АПК в целом. Кредит, выданный сельскохозяйственному товаропроизводителю, погашается кредитами, выданными заготовителям и переработчикам на закупку сельскохозяйственного сырья.

Оптово-розничные предприятия, оплачивая за счет кредитов, полученных на покупку продукции заготовителей и переработчиков, погашают задолженность последних перед банками. В свою очередь, у оптово-розничных предприятий происходит реальное погашение кредитов, выданных АПК, за счет рублевой и экспортной валютной выручки от реализации продукции конечному отечественному потребителю и зарубежным торговым партнерам.

Аналогичным образом, по принципу непрерывного кредитного конвейера, необходимо осуществлять кредитование других комплексов взаимосвязанных промышленных предприятий. Это позволит обеспечить непрерывность кругооборотов капитала на предприятиях и производственных комплексах в целом, а, следовательно, экономический рост, занятость населения, доходы бюджета.

Активизация кредита на внутреннем и международном рынках создаст благоприятную финансовую основу наращивания научно-технического и промышленного потенциала РФ, и обеспечит ускоренный вывод ... читать далее ...

Искать на сайте

Забавное фото

1249307333_podborka_656_154.jpeg

Интересное

Яндекс.Метрика