Ключевые слова: кредит, потребительский кредит, рынок ссудных капиталов, процент, сегмент, комиссия, документы, залог, сроки кредитования

Осуществление политики инновационного развития, модернизации, повышения жизненного уровня населении в России вызывает необходимость ускорения формирования рынка ссудных капиталов.

Актуальность этого процесса будет возрастать по мере увеличения экономического роста и повышения потребительского спроса населения.

Непосредственное влияние на формирование рынка ссудных капиталов оказывает политика Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ). В настоящее время ЦБ не явно обозначает ее переход к экспансионистскому виду.

ЦБ на протяжении всего 2011 года ужесточал требования к банкам. Избрана модель подавления инфляции в ущерб стимулированию экономики. Помощь банкам, которую ЦБ практиковал во время кризиса в 2009-2010 годах, закончилась. ЦБ ввел в действие механизм регулирования денежного предложения, которым раньше пользовался довольно редко: он стал повышать нормативы резервных требований.

В результате этих повышений (с 2,5% в январе до 4-5,5% с апреля 2011) объем обязательных резервов сильно увеличился (со 195 млрд. руб. на начало марта до 378 млрд. руб. на конец года, то есть на 183 млрд. руб.). За 2010 год обязательные резервы коммерческих банков выросли только на 37 млрд. руб. Кроме того, повышалась ставка рефинансирования. Однако, нынешнее снижение инфляции - скорее эффект стагнации экономики, чем реального улучшения финансовой ситуации.

Поэтому Банк России уже объявил, что будет ориентироваться не на текущую инфляцию в 4,1%, а на ее среднесрочный прогноз в 6-7%, и ставку рефинансирования в обозримой перспективе повышать не будет и нормативы резервирования будут заморожены.

Таким образом, политика ЦБ во втором полугодии 2012 года может поменяться. От ужесточений и изъятий к осторожному, возможно, точечному стимулированию.

На рынке ссудных капиталов еще велика доля просроченной задолженности по кредитам перед российскими банками по отраслям. Так, долю просроченной задолженности свыше 9% имеют - воздушный транспорт, оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, производство машин и оборудования для сельского хозяйства, обработка древесины и производство изделий из дерева, производство автомобилей.

Положительное влияние может оказать и стать ускорителем процесса формирования рынка ссудных капиталов в России развитие потребительского кредитования. Этот рынок является динамичным, он постоянно развивается, и именно тенденции потребительского кредитования в России определяют будущие взаимоотношения банков и заемщиков, возможности клиентов и риски банковских учреждений, процентные ставки и многое другое, касающееся развития сферы потребительских кредитов.

Сегодня отечественный рынок потребительских кредитов характеризуется большим количеством предложений банков. Практически всеми розничными кредитными учреждениями включаются в линейку кредитных продуктов различные программы потребительского кредитования, которая за счет этого постоянно дополняется и расширяется.

Многими банками осуществляется внедрение такой тенденции потребительского кредитования в России, как развитие альтернативных каналов продаж. За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг. В первую очередь это универсальные и специализированные торговые сети.

К преимуществам потребительского кредитования следует отнести:

- покупку товара по фиксированной цене и избежание возможности его подорожания в будущем;

- рассрочку платежа;

- принцип быстрой покупки.

Недостатками потребительского кредита являются:

- процент по кредиту;

- немаловажным является психологический фактор, так как за давно совершенную покупку придется платить ежемесячно;

- возможность сильно переплатить из-за нечестности банков.

Можно сделать вывод о значительных перспективах роста потребительского кредитования, а также определить основные направления его развития в России и на юге России в том числе.

Следует учитывать, что требования к заемщику, претендующему на потребительский кредит, сильно отличаются в разных банках. При этом наблюдается такая тенденция: чем жестче требования и длиннее список необходимых документов, тем ниже годовая процентная ставка по кредиту. Это объясняется минимизацией банковских рисков при более жестком отборе.

В настоящее время большой популярностью пользуются экспресс-кредиты, которые можно очень быстро оформить прямо в помещении магазина. Причем кредит выдается на всю стоимость покупки, даже без минимального первоначального взноса.

Несомненным плюсом является минимальный пакет документов: паспорт и еще один из документов, например, водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионное страховое свидетельство.

Происходит снижение ряда требований. В частности, это касается общего трудового стажа заемщика и стажа работы на последнем месте. Некоторые банки принимают положительное решение при общем трудовом стаже 1 год, а на последнем месте работы - 3 месяца.

Рассматривая тенденции потребительского кредитования, можно также сделать вывод, что банки постепенно переходят к технике индивидуальных процентных ставок. Этот подход основан на определении процентной ставки индивидуально для каждого заемщика в зависимости от оценки его платежеспособности.

В этом смысле важная роль стала отводиться кредитной истории, которая приобретает все большее практическое значение. Традиционно льготные условия имеют «зарплатные» клиенты, эта практика сегодня распространена практически во всех банках.

Важной для потребителей является тенденция рынка потребительского кредитования к снижению ставок, которая получила развитие в последний год. Однако, они остаются по прежнему высокими по отношению к ставкам в докризисные годы. И все же, учитывая быстро растущую конкуренцию между банками и отдаленность процентных ставок от своего нижнего предела, можно смело прогнозировать на ближайшие годы дальнейшее падение ставок в пределах 3-5%.

Можно предположить, что тренд на внимание к кредитной истории продолжиться. К сожалению для банков, обмен между ними данными о клиентах (и о том, как они платили) несколько затруднен законом о защите персональных данных.

Еще одним новым трендом становится развитие потребительского кредитования под залог. Оно было и раньше, но банки шли на это не очень охотно, а пакет документов был велик и трудно собираем. Сейчас некоторые банки выдают кредит под паспорт и под ПТС, подтверждающий факт владения автомобилем.

Кроме того, возможно оформить крупный потребительский кредит без лишней бумажной волокиты и под совсем невысокие проценты, но для этого в качестве залога необходимо предоставить свое имущество.

Для банкиров чужая «крепость» - самый лучший и надежный вариант залога, и суммы под нее они готовы выдавать очень щедрые. Например, у Райфайзен банка клиент, официально подтвердив свое обладание жильем, может занять 9 млн. рублей под 15,25% годовых.

Надо отметить, что кредиты под залог недвижимости банкиры готовы выдать на любые цели, кроме предпринимательства. Обычные потребительские займы тоже обладают такой свободой действий, но условия по ним намного хуже.

Во-первых, ставки начинаются как минимум с 25-30%, а во-вторых, в разы меньше суммы, одобренные к выдаче. Финальная сумма будет зависеть от стоимости квартиры и в большинстве банков не превышает 50-70%. Обязательно банкиры оценивают и ликвидность жилья.

Иерархия здесь очевидна вне конкуренции столичные квартиры, вполне охотно в залог принимают и подмосковное жилье. Квартирам и домам, располагающимся в регионах, банкиры тоже рады, особенно в областных центрах и крупных городах.

Также в последнее время на рынке потребительского кредитования наблюдается появление потребительских кредитов на перекредитование, то есть возможность оформить потребительский кредит, который позволит рефинансировать ранее выданные кредиты. Такие программы уже есть у ВТБ 24 и Банка Москвы.

Некоторые розничные банки добиваются больших успехов в нише кредитования пенсионеров, так как у них хорошая платежная дисциплина. Наше население стареет, количество пенсионеров увеличивается. В банке «ТРАСТ» есть продукты, которые доступны для людей старшего возраста.

Многие банки снижают комиссии и их потерю пытаются компенсировать за счет агентских платежей от страховых компаний. Банки не могут заставить заемщика страховать свою жизнь или трудоспособность, но могут настоятельно рекомендовать это делать либо дифференцировать ставки от наличия страхования.

Возможным выходом из таких ситуаций станет принятие закона о потребительском кредитовании с указанным в нем закрытым списком комиссий.

Развитие потребительского кредитования является серьезной макроэкономической задачей, это важный инструмент формирования потребительского спроса. Рынок имеет чрезвычайно высокий потенциал. По оценкам, на сегодня он разработан не более чем на 30%.

По состоянию на сентябрь 2010 года накопленная задолженность по потребительским кредитам на душу населения составляла в России в валютном эквиваленте порядка 890 долларов США (или всего 1,29 средней месячной зарплаты). Например, в Китае, по данным The Boston Consulting Group (BCG), душевой потребительский кредит составляет сегодня 1,2 тыс. долларов (2,7 месячной зарплаты); в Чехии - 5 тыс. долларов (4,0 зарплаты); во Франции - 19,2 тыс. долларов (5,4 зарплаты); в Германии -    21 тыс. долларов (7,0 зарплаты); в Англии - 28,4 тыс. долларов (8,5 зарплаты).

Кредиты населению по отношению к ВВП выросли с 1% в 2001 году до 10% в 2008-м, а доля розничных кредитов в суммарном кредитном портфеле банков (без учета межбанковских кредитов) увеличилась за этот же период с 7 до 24%. Масштабы потребительского кредитования у нас все еще существенно меньше, чем в Польше, Венгрии, Чехии и Китае (около 30% ВВП), не говоря уже о странах со зрелой банковской системой. Так, в Германии розничные кредиты составляют 54% ВВП, в Англии - 78%.

Наиболее вероятной причиной столь серьезного отставания российских показателей от западноевропейских является слабое развитие у нас ипотечного кредитования. Так, по данным Центробанка, доля ипотечных кредитов в розничном кредитном портфеле российских банков составляет 28%, в то время как в Германии, как свидетельствуют цифры BCG, - 68%, в Англии - 83%.

Также нельзя не принимать во внимание недостаточно высокий уровень проникновения банковских услуг, развития инфраструктуры и социальной защищенности работников. Существенный потенциал роста розничного кредитования заложен в развитии микрокредитования.

На сегодняшний день наиболее свободной нишей на рынке потребительского кредитования населения является кредитование нижнего массового сегмента. По данным, предоставленным The Boston Consulting Group (BCG), 76% населения, или 107,2 млн. человек, имеют доход до 25 тыс. рублей в месяц; у 16,2%, то есть у 28 млн. человек, он достигает 25-50 тыс. на члена семьи; и только у 7% доход свыше 50 тыс. рублей.

При начальном развитии потребительского кредитования банки работали именно с обеспеченными людьми. По мере насыщения рынка пришло понимание, что нужно искать другие сегменты, переходить на беззалоговое кредитование, потому что большинству клиентов нечего предложить в залог.

Основным принципом успешного потребительского кредитования в России может быть необходимость подобрать человеку такой кредит, который он сможет выплачивать.

Следовательно, банкам в России необходимо стремиться к увеличению доли потребительских кредитов в кредитном портфеле, как за счет увеличения объемов кредитования, так и путем продвижения новых продуктов, которые разрабатываются в банках, а также стараться учитывать потребности различных возрастных и социальных групп населения.