Ключевые слова: кредитование малого бизнеса, кредитные программы, процентная ставка, программы содействия кредитованию, условия предоставления кредита

Кредитование малого предпринимательства в России является перспективным направлением банковского кредитования благодаря большому спросу предпринимателей. Банки в свою очередь разрабатывают разнообразные продукты и акции для удовлетворения финансовых потребностей представителей малого бизнеса.

Объемы кредитования малого предпринимательства растут с каждым годом, но, несмотря на это, потребности предпринимателей в кредитных средствах удовлетворены лишь на 30-40%.

Одной из базовых проблем малого предпринимательства в нашей стране является сложность получения кредита для развития собственного предприятия. Несмотря на это, многие специалисты предсказывали хорошие перспективы кредитования малого бизнеса к концу 2011 г.: прогнозировали увеличение сроков предоставления кредитов, снижение процентных ставок по кредитам, упрощения процедуры оформления кредитов и др. Впоследствии, считали они, это приведет к тому, что более широкий круг предпринимателей сможет пользоваться банковскими услугами по кредитованию.

В кризисных условиях многие банки предпочитают выдавать кредиты тем предпринимателям, с которыми они имеют положительный опыт работы и для тех предприятий, которые работают не менее полугода в сферах производства, предоставления услуг или продажи товаров и имеющие высокую прибыль.

Для того чтобы оказать поддержку малому бизнесу, Правительство России и органы местного самоуправления разработали определенные меры по поддержке малого предпринимательства.

Многие региональные власти предоставляют кредиты для индивидуальных предпринимателей по ставкам, которые намного ниже среднерыночных. Чтобы получить такой кредит, предприниматель также должен выполнить ряд условий, в т.ч. предприниматель должен относиться к определенной возрастной категории или малое предприятие должно работать в определенной сфере бизнеса и др.

Но все же одной из основных проблем, которые делают перспективы развития малого бизнеса менее оптимистичными, является отсутствие у частных предпринимателей собственности. Поэтому многие финансовые группы предпочитают работать с крупными предприятиями, предоставляя им значительные кредиты на развитие производства.

Рассматривая перспективы кредитования малого бизнеса, аналитики выделяют следующие тенденции, которые должны «оживить» рынок. Очевидно, что спрос со стороны малых предприятий довольно высок, конкуренция на банковском рынке становится все острее, поэтому, казалось бы, банки заинтересованы в предоставлении кредитов малому бизнесу, снижая процентные ставки. Но многие кредитные организации понесли довольно таки заметные убытки, к которым привел мировой финансовый кризис.

Одна из основных задач, которая повысит перспективы кредитования малого бизнеса, - это стандартизация выдачи кредитов частным предпринимателям. Для получения кредита бизнесмен должен выполнить целый ряд требований, которые выдвигают различные банки, поэтому собрать необходимый пакет документов бывает очень непросто.

Далее, предприниматель должен ждать определенное время, чтобы получить заключение специалиста. Если стандартизировать данную процедуру, банки смогут выдавать кредиты не только в центральных, но и в дополнительных офисах. Таким образом, процесс получения кредита для малого бизнеса будет довольно прост.

Развивая сеть офисов, где частный предприниматель сможет быстро получить кредит, приведет к более жесткой конкуренции среди банков, что будет стимулом как для увеличения количества кредитных программ для малого бизнеса, так и для понижения процентных ставок по кредитам.

Несмотря на обилие проблем, перспективы кредитования малого бизнеса в российских банках стоит оценивать как достаточно благоприятные.

При желании получить кредит малому бизнесу «с нуля», владелец малого бизнеса может воспользоваться одной из программ, которые предоставляются частным предпринимателям Правительством Российской Федерации или органами местной власти. Кроме того, начинающий предприниматель имеет возможность принять участие в конкурсах на получение грантов на развитие своего бизнеса.

Рассмотрим более подробно некоторые из этих возможностей.

В марте 2006 г. правительством Москвы был учрежден Фонд содействия кредитованию ее малого бизнеса. Основные цели этого Фонда - развитие в столице системы кредитования малого предпринимательства; помощь малому бизнесу в получении кредитных и иных финансовых ресурсов; развитие инфраструктуры финансирования в форме займов, кредитов, лизинга оборудования и машин; гарантии и поручительства по обязательствам субъектов малого предпринимательства.

Преимущества обращения в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса для предпринимателей: скорость обработки документации, снижение затрат на поручение гарантии, простота заключения трехстороннего договора с Фондом и банком.

Фонд содействия кредитованию малого бизнеса выдает поручительства субъектам малого бизнеса, но только тем, кто соответствует следующим основным условиям: малый бизнес зарегистрирован в Реестре субъектов малого предпринимательства, субъект малого бизнеса существует не менее 6 месяцев, в течение 2 последних лет в отношении предприятия не применялись процедуры банкротства, предприятие не имеет за последние полгода нарушений кредитных договоров или договоров лизинга, займов и т.п.

Если субъект малого предпринимательства удовлетворяет этим требованиям, то он может рассчитывать на то, что Фонд содействия кредитованию малого бизнеса выдаст поручительство на сумму до 30 млн руб.

Такие же некоммерческие организации (гарантийные фонды), как Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, создаются и в других городах и регионах России. Они предлагают аналогичные услуги представителям малого бизнеса, хотя условия могут несколько отличаться.

Также Правительство Российской Федерации продолжает осуществлять помощь малому бизнесу в соответствии с разработанной стратегией. Несмотря на финансовый кризис, субсидии малому бизнесу в 2011 г. не сократились в объеме, а в некоторых регионах даже увеличились. Правительство Москвы планирует втрое увеличить количество малых и средних предприятий, которые получат субсидии на развитие бизнеса.

Другие регионы Российской Федерации также предлагают предпринимателям различные виды дотаций для малого бизнеса.

К примеру, «Республиканская программа развития субъектов малого и среднего предпринимательства в Республике Башкортостан на 2010 год» предусматривала субсидирование субъектов малого предпринимательства на начальной стадии становления бизнеса. На получение данного вида финансовой поддержки имеют право претендовать субъекты малого предпринимательства.

Также данная программа включала в себя субсидирование ранее понесенных затрат субъектов малого предпринимательства и организаций инфраструктуры. Финансовая поддержка предоставлялась Госкомитетом Республики Башкортостан по предпринимательству и туризму. Условия предоставления субсидий регламентированы Республиканской программой развития малого бизнеса в Республике Башкортостан.

Организация малых предприятий является одним из наиболее эффективных способов создания рабочих мест. Те предприниматели, которые были готовы принять на работу безработных по направлению с биржи труда, получали субсидии в размере около 60 тыс. руб. Но несмотря на увеличение субсидий малому бизнесу в 2011 г., количество людей, которые готовы открыть собственное дело увеличилось незначительно.

Многие россияне не спешат открывать собственные малые предприятия. Виной тому в большей степени является инертность россиян, которые предпочитают работать на крупных государственных предприятиях, а не в частном секторе, где самому приходится принимать множество ответственных решений (несмотря на все меры, предпринимаемые Правительством Российской Федерации и органами местного самоуправления).

Возможно, последующие увеличения субсидий малому бизнесу позволят «расшевелить» граждан, которые будут более активно создавать малые предприятия.

Для развития малого бизнеса Правительство Российской Федерации вместе с органами местного самоуправления выделяет гранты малому бизнесу.

Как правило, сумма гранта не превышает 300 тыс. руб., а получить грант на развитие малого бизнеса может только предприниматель, который зарегистрировал свое предприятие не ранее, чем за год. В отличие от кредита, грант не подлежит обязательному возврату, но в случае, если грант будет использован не по целевому назначению, предприниматель создаст себе негативную репутацию, да и на дальнейшую помощь со стороны государства он вряд ли сможет рассчитывать.

Денежные средства на гранты малому бизнесу в 2011 г. выделялись как Правительством Российской Федерации, так и местными органами. В разных регионах выделялись различные суммы.

Общая сумма грантов малому бизнесу постоянно растет. В частности, в Республике Башкортостан финансовая поддержка осуществляется и в виде предоставления грантов начинающим собственное дело предпринимателям. Так, в конце декабря 2011 г. 20 молодых бизнесменов получили денежные гранты в размере от 50 до 150 тыс. руб.

Наиболее активно гранты малому бизнесу распределяются в Санкт-Петербурге. С начала действия программы помощи малому бизнесу было выдано около 700 грантов, размер которых составлял 300 тыс. руб.

Большинство предприятий отчитались за целевое использование средств. Около 30% предприятий, получивших грант на развитие малого бизнеса, работают в сфере предоставления услуг, еще 20% - в производственной сфере и около 12% - в сфере торговли.

Подобные фонды помогут решить проблемы кредитования малого бизнеса. Работа с банками по предоставлению кредита отнимает у предпринимателя достаточно много времени. Кроме того, такие фонды способны привлечь большое количество банков, и у частного предпринимателя появится возможность выбрать наиболее выгодный и удобный для него вариант получения кредита.

Кредитование малого бизнеса к концу 2011 г. происходило более высокими темпами, т.к. многие банки понесли существенные потери из-за снижения спроса на ипотечные кредиты, автокредиты и кредиты для частных лиц. Увеличение кредитов малому бизнесу позволит банкам увеличить собственный доход.